聊聊保险--行业篇

纯洁的微笑 : 聊聊保险--行业篇

我是一个比较保守的人，特别是对于保险这个我完全不熟悉的行业。我有一定的保险意识，一直觉得应该给自己买个重疾险或者医疗险什么的，但我不知道有哪些产品我可以选择。

结识保险

我之前公司有一个同事叫做@王李娟，就是前两天在本星球做分享的那位（）。6年前我们做过半年的同事，在我印象中是一名普通的女程序员，去年的时候突然听说她去做保险了。

有一次她来我们公司拜访领导的时候，我们一起吃了饭，中间我让她帮我讲了一下保险都有哪些产品，普通人应该买那些东西，她讲的很好，但我还是没有特别理解，每个产品的细节，所以还是没有决定买哪家产品。

刚好今年我做自由职业了，有了时间，恰好我想去各个国家去旅游，在准备出行之前，我想把自己的保险都给配置齐了。于是我联系了@王李娟，能不能让我去跟着你们去学习一段时间，她说好呀，保险公司有系统的培训，关键还是免费的！

其实去培训我还有另外一个想法，我想深度了解保险行业的销售策略，作为一名技术人员对销售总是有一定的误解。但如果创业的话，销售肯定是公司最关键的事情，它决定了企业是否能够活下去。

我之前的公司，当我们技术每个月拿几万工资的时候，销售部门的部分同事每个月交的税都比我们高，虽然我们的职级都差不多，但薪资差了快十倍，当然我也是服气的，销售我确实干不来。

所以我就抱着学习保险，学习保险的销售体系的目的，来到了太平洋保险公司。确实发现了很多黑幕，或者买保险时应该注意的坑。

保险起源

远在公元前2000年，航行在地中海的商人在遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人”的共同海损分摊原则，成为海上保险的萌芽。

最早的保险单，是热那亚商人勒克维伦于1347年10月23日开立的承担“圣克维拉”号船从热那亚至马乔卡的航程保险单。

现代的社会保险制度是由19世纪德国的铁血宰相奥托·冯·俾斯麦为了与社会主义运动争夺工人阶级而首先创建的，此后的欧洲各国也纷纷效仿，今天已经成为维护现代社会正常运转不可缺少的一环。

中华人民共和国成立后，1949年10月，成立了中国人民保险公司，在全国设立分支机构，并正式对外营业。1953-1958 年，保险事业在调整中发展，因国家政策原因，保险业务停办了一段时间。

1978年中共十一届三中全会后，中国保险业务又逐渐恢复，中国人民保险公司恢复营业，对内称为中国人民银行保险

司，由中国人民银行为主管单位并负责保险监管，后来逐渐脱离中国人民银行成为独立的保险公司。

1986年南昌保险学校的成立，使得中国保险业人才培养储备上了一个大的台阶。随后，陆续成立了中国太平洋保险公司和中国平安保险公司。1998年11月18日成立了中国保险业监督管理委员会，中国人民银行的保险市场监督管理职能由中国保险监督管理委员会接管。

目前国内一共有人身保险公司91家，财产保险公司88家。这是已经在银保监会注册，并且有相关信息公开的正规保险公司。比较知名的人寿公司有中国人寿、太平洋保险人寿、平安人寿、新华人寿等，知名的财险公司有人保、平安财险、太保财险等等。

重大疾病保险的来源

重大疾病保险最初萌芽于南非。一位叫Dr. Marius Barnard（里优斯.巴纳德）的心脏外科医生发现，虽然自己尽全力挽救，让病人脱离了生命危险，也因此让太多的家庭陷入了经济上的危机。

为了替家人看病，不得不出去借贷，而又没有能力来偿还这笔巨大的债务，生活日渐拮据，越来越穷，再也没有办法回到患病之前的生活品质中，患病者终日承受着巨大的生活和经济压力，郁郁寡欢，疾病不但得不到控制，很快又再次复发，一直这样恶性循环一直到死亡的来临。

这位心脏外科医生意识到：虽然医疗手段可以拯救一个人的生命，却不能挽救一个家庭的生命。人们需要保险不是因为知道自己将会死亡，而是要因此活下去。

在里优斯.巴纳德的发起下，1983年，重大疾病保险出现了。它的出现给患者提供了经济方面的支持为了让那些患重疾的病人能够更好的活下去，此时重疾险就应运而生了。

金融三驾马车银行、证券、保险是金融业的“三驾马车”。

虽然说都是马车，但是人们对这三样东西的认识却有着巨大差别。说到银行，大家就会想到是存钱、取钱、汇款的地方；说到证券，就能想到每天上下波动的股价，涨了就是赚钱，跌了就是赔钱。但是关于保险，每个人却有自己不同的看法。

有的人认为保险是保障生活稳定的最佳工具，有的人说保险是骗人消费的产品。这是因为保险的价值很难去衡量，当你觉得保险有多么合算的时候，往往意味着跟人类的灾难是联系在一起的。

这也是大家不愿意承认，或者不愿意享受到保险使用价值的一个根本原因。

大家对保险印象不好的原因还有，早期有很多销售型的保险代理人，把保险当作一件可以保证任何事务的产品卖给老百姓，导致人们对保险有误导。现在这种情况已经好多了，我看现在各个保险公司，对代理人的招聘，现在最低也是专科以上。

未来保险代理人必定是一个专业度很高的一个行业，各个保险公司都慢慢向高端进发、转型。

中国已经成为世界上最大的保险市场，但不是保险强国，中国人的保险意识现在才刚刚苏醒，当然这一切都是和中国的经济息息相关的。只有人们的收入慢慢富裕的时候才会考虑到购买保险。

可以预期的是保险必定是未来的一个朝阳行业。

保险代表未来

按照发达国家的经验，中国保险业未来二十年将会成为最黄金的二十年。

无论是保险深度（保费收入/GDP）和保险密度（人均保费收入）都远低于国际平均水平，与国外发达国家的差距更大，差距就是成长空间。

而且保险市场正面临一个“奇点”，经过了三十几年的经济快速发展，国人的收入越来越多，而人却逐渐老去。老龄化促使着保险意识的觉醒，而经济发展让其具备了保险消费的能力，二者奇迹般地交汇成为驱动保费结构变革和保费规模持续增长的内生力量。

2014年8月，国务院出台“新国十条”提出在2020年保险深度达到5%，保险密度达到3500/人的目标，假设按照14亿人计算，到2020年保费收入约为4.9万亿，根据政策指引与我国保险行业的现状与成长空间推算，预计未来3年大概率能维持20%以上的增速。

有哪些保险产品可以买？

保险可以分为意外险、重疾险、医疗险、寿险和理财险，买保险前，要先搞明白保险分为哪些，不同种类的保险有什么作用，适合哪些人群购买，下面有一个表格可以参考：

通过以上表格不难发现，不同年龄段可以购买的保险是不同的，但基本上都是重疾、意外、医疗、寿险这四类，总结了这4类保险的选购要点。

重疾险：一定要买带轻症保障的，并且轻症里还一定得有高发轻症，例如原位癌、不典型心梗、冠状介入动脉手术、轻度脑中风等等；

意外险：综合意外险保额一定得足够高！什么交通意外、到期返还都是浮云，直接忽略掉；

医疗险：不限医保、100%报销比例、有特殊门诊，放/化疗和靶向治疗费用都报销的医疗险才是真优秀！

寿险：比较简单，重点看一下免责条款就好了，条款越少越好，价格越便宜越好；

其实这个表格还漏了一个理财险，很多人只以为保险是保障身体健康的产品。其实现代的保险产品，有很大一部分是保障资产，具有了解一些理财型的保险收益和配置都有吸引力，这个后面再给大家详细介绍。

理财险需要注意的是：理财险主要是财产的一种规划，未来 5-10年都不会用的钱来投资，一般公司可以有 5% 左右的收益。

其实对于我们个人来讲，重疾险和医疗险是首要配置的，一个解决重病后的收入补偿，一个解决住院是的医疗花费保险；再接下来配置意外险和寿险，理财险是我们有了基础保障之后才考虑的一个险种。

保险行业现状

中国保险业正面来着一场大的变革，随着中国金融业的不断改变和开放，互联网保险已经开始正式走向舞台，出现了一批新兴的保险公司，他们的运作模式和之前的代理人制度有非常大的不同。

同时随着保险业的进一步开放，中国保险将对外企完全开放，也就是保险业所说的狼来了。国外的保险业已经发展了几百年，制度和理念都会对中国保险业带来冲击，同时也会像鲇鱼一样激活整个保险市场。

中国的传统保险业主要以代理人制度进行销售，在2017年之前，代理人数量不断高速增长，但是到了2018年之后，首次出现负增长的情况。一方面是因为互联网保险对传统保险业的冲击，一方面是各个保险公司都转型以理财型保险为主。

中国保险代理人规模未来增长趋势

未来代理人可能更专注于理财顾问这个脚色，帮助有钱人来规划资产；互联网保险主要专注于标品产品的出售。所以代理人总数不断减少和整体走向高端应该是一个大的趋势。

保险业：上半场拼的是人口红利，下半场拼的是质量。

因为篇幅已经很长了，下篇接着分享。大家可以下载一个保险 App ，里面有很多小的保险可以自行购买，比如1元买100 万的飞机意外险或者旅游的短期险。

行业分析#https://t.zsxq.com/bYvFYrr 2019-07-25(13赞)

评论区：

纯洁的微笑 : 后面分几篇文章把这个行业讲透

右左 : 微笑哥，咋研究起了保险，我17年就买了友邦的重疾险，香港买的，前单位在平安做医疗保险的系统研发的，其实业务还是蛮复杂的，保险业确实可以吃一辈子的饭[呲牙]

fishpro程序鱼 : 这么说吧，有公司的重疾险，第一年销售提成达到80%，以后每年在10%到20%不等，大部分公司首年提成在30到50不等，以后每年10到20不等，重疾险均单能到10000元，所以只要你完成一个基数就稳吃一辈子，级别高了可能还有其他管理岗提成。

纯洁的微笑 : 觉得是一个很不错的行业纯洁的微笑 : 你怎么这么熟悉

fishpro程序鱼 : 之前做保险TPA，了解过一些，有人天生适合做保险代理人，特别是女性居多，人缘口碑好的那种，做事事无巨细，亲合力强，熬过前两月，基本就稳了。

纯洁的微笑 : 抓门去查了一下:TPA是Third Party Administrator for Group Medical Insurance的简称，指医疗保险第三方管理公司。其业务包括提供新契约与保全服务、处理理赔、提供客户服务、医疗服务机构网络、安排医疗费用结算服务等。小隐 : 个人也对保险感兴趣，感觉好多不懂