和其他所有产品一样

小八 : 和其他所有产品一样，所谓优质用户都应该指的是那些 能给公司带来最高收益的那群人，不过现金贷产品有一些特 别的地方。很多现金贷公司的人会这样对外描述借款人画 像：一个20出头在富士康之类的工厂上班的蓝领工人，每月 工资4500，每月5日发工资，离发公司还差7天的时候谈了一 个女朋友，想送女朋友一个iPhone7，还差1000块，又没有信 用卡，下载了一个XX现金贷应用，5分钟申请极速放款，借 到了1000块，买了iPhone7，7天后拿到了工资还了1070，貌似 利息也不高，不会还不起，也不会因为区区一千多块影响自 己的征信记录。 这个故事听上去很合理，实际上任何一家小额现金贷公司如 果客户都是这样的"优质"客户的话，早就亏得一塌糊涂了。区 区70块钱的收益不可能覆盖风控系统研发，运营人工和获客 成本，就算规模大了也只能分摊研发和运营成本，获客成本 总是刚性的，除非像趣店那样找个好爸爸。

现金贷的利润来自于续借，产生暴利的原因在于有很大比例 的借款人每次还钱后马上会不停的续借，所谓年化300多的利 息还真是300%多，年化都可以省了。结合普遍的共债情况， 可想而知这样的借款人多半早就还不起钱了，实际上在不断 的借新还旧，利息也会越来越高，直到没有新口子可以让他 借到钱，或者连利息也不够付的时候就会连锁逾期所有的债 务。

所以说做现金贷最重要的是什么？不是风控也不是资金，而 是敢放，明知道对方没有还款能力还欠了一屁股债了还要敢 于把钱放出去，然后大家拼催收和运营，既要借款人不断续 借，也要在出现逾期的时候有足够的威慑力，让借款人优先 还你的钱不还别家的钱。

现金贷真的不是一个信贷业务，信贷业务好歹放款前还要看 下还款能力，优质的用户不会长期承受年化300%的高利息， 把年化的利息直接搞成实际的利息。风控系统应该锚定在反 欺诈，更进一步说要排除那些一次也不还的人，然后找出那 些会还几次早晚也会不还的人，这些早晚会不还钱的人才是 现金贷公司真正的优质用户，能够创造最大的收益，公司需 要计算放了多少次应该就不能放了，而借款人也会算计哪次 差不多就不还了，以及应该薅哪家的羊毛去填必须要填的窟 窿。

听着还挺像页游的思路，大量买用户，快速洗用户，最大化 变现，然后换壳继续洗。

2017-10-23(26赞)

评论区：

zzpx : 聪明蓝领工人应该找门路，去现金贷催债公司上班，收入增长5-10倍 老马识途否 : 所以说趣店的年化能达到300%？美国投资者居然就这么容易被骗了 R.C : 没干过现金贷吧，还是刚入行？就这还上精华？

洪琦 : 哎～ 够偏颇

法师 : 您好。方便添加下微信交流下嚒： 376343865.

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