我问一个关于IRR

(提问)李岩律师 : 我问一个关于IRR利率的问题。比如说，信 用卡分期10万元，月费率0.75%，那么名义利率是 0.75×12=9%/年，但用IRR计算真实利率为16.2%/年。之所以 有这样的差别，原因在于月费率是固定不变的，随着每期还 款，我占用银行的本金数少了，但每月支付的利息却没少， 由此造成真实利率高。再比如说，房贷，利率5.6%，此时无 论是等额本息还款，还是等额本金还款，其每期支付的利息 数是不断减少的，本金少了，利息也随之少。所以房贷的利 率是5.6%，其IRR利率也是5.6%。信用卡分期和房贷的本质 区别，在于前者利息不变，而后者是利息不断减少。我的理 解正确吗？

2019-07-25

回答：IRR是计算一组流入流出现金流，背后的实际年复合收 益率的。 银行给出来的利率，往往是经过修饰的，并不会说 明背后本金和利息的还款方式。 如果本金不是到期一次性还 本，而是中间每个月都需要归还一部分本金，这种情况下， 实际的利率，远高于银行说的利率。需要用IRR计算一下。因 为本金提前归还了，但计算利息还是按照全部本金计算利 息。 如果本金归还，剩余利息按照剩余未归还本金计算，那 实际利率就会低很多。 用IRR计算，检查一下，会相对放心 一些～(15赞)

评论区：

李岩律师 : 谢谢回答[微笑]

云淡风轻 : 哇--银行里面也到处是坑。

Mark Lee : 我就搞不懂你的意思，不管是信用卡还是房贷你的可用本金都在减少啊，你贷款70万买房，都不是三十年后一次 性付本来利息啊，请问有啥区别

李岩律师 : 信用卡分期 手续费固定不变。房贷利息是不断减少，所以前者支付利息总额多，后者总额少。

Mark Lee : 你用信用卡分期还不如银行小额贷款？利率更加低

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